Den richtigen Kredit finden – wichtige Infos und Tipps, 3. Teil
Es kann verschiedene Gründe und Situationen geben, die es notwendig machen, einen Kredit aufzunehmen. Trotzdem sollte diese Entscheidung immer gut überlegt sein. Denn das geliehene Geld muss mit Zinsen zurückbezahlt werden. Passiert etwas Unerwartetes im Leben und wird es dadurch wirtschaftlich eng, droht ein Schuldenproblem. Die Kreditsumme, die Laufzeit und die Höhe der monatlichen Raten sollten deshalb immer zu den finanziellen Möglichkeiten passen.
Und der Kredit sollte natürlich möglichst gute Konditionen haben. Doch wie lässt sich der richtige Kredit finden?
Zu dieser Frage haben wir einen ausführlichen Ratgeber mit wichtigen Infos und Tipps erstellt. Dabei haben wir die Funktionsweise von Krediten und die Voraussetzungen für eine Vergabe erklärt. Außerdem haben wir uns angeschaut, worauf es bei einer Umschuldung und einem Kreditvergleich ankommt.
Jetzt, im 3. und letzten Teil, kümmern wir uns um den Abschluss des Kreditvertrags und die Rückzahlung:
Inhalt
Den Kreditvertrag abschließen
Hat sich der Kreditnehmer nach einem gründlichen Vergleich für ein Angebot entschieden, kann er den Vertrag abschließen. Dazu fehlen jetzt nur noch die Unterschrift, Einkommensnachweise und eine Bestätigung der Identität.
Das Vertragsformular kann sich der Kreditnehmer direkt aus dem Internet herunterladen. Er bekommt es aber auch noch einmal per E-Mail oder auf Wunsch per Post zugeschickt. Die Unterlagen, die er zusammen mit dem Vertrag einreichen muss, sind meist in einer Übersicht aufgelistet.
Dabei geht es in erster Linie um Nachweise für die regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben. Als Einkommensnachweise dienen Gehaltsabrechnungen bei Arbeitnehmern, Bezügemitteilungen bei Beamten, Steuerbescheide bei Selbstständigen und Rentenbescheide bei Rentnern.
Für den weiteren Ablauf gibt es zwei Möglichkeiten. So kann der Kreditnehmer den Vertrag ausdrucken, unterschreiben und zusammen mit den übrigen Unterlagen (in Kopie) per Post zurückschicken.
Dabei kann er gleichzeitig das sogenannte Post-Ident-Verfahren nutzen, um seine Identität mittels Personalausweis in der Postfiliale nachzuweisen.
Mittlerweile ist aber auch eine komplett digitale Abwicklung möglich. In diesem Fall lädt der Kreditnehmer die angeforderten Unterlagen in sein Kundenkonto hoch. Alternativ kann er der Bank oder dem Dienstleister des Portals erlauben, das Girokonto einzusehen. Auf diese Weise kann der Kreditgeber die Angaben zu Einnahmen und Ausgaben überprüfen.
Der Identitätsnachweis erfolgt über einen Videoanruf, bei dem der Kreditnehmer seinen Ausweis in die Kamera hält. Die handschriftliche Unterschrift wird durch eine digitale Unterschrift ersetzt. Dafür bekommt der Kreditnehmer eine SMS, die einen Bestätigungscode für den Kreditvertrag enthält.
Manchmal bietet das Kreditportal einen Rabatt an, wenn der Kreditnehmer woanders ein günstigeres Angebot gefunden hat. Allerdings ist der Rabatt sehr klein, üblicherweise beträgt er 0,1 Prozent. Letztlich sind es selbst bei einer höheren Kreditsumme dadurch nur ein paar Euro, die der Kreditnehmer als Einmalzahlung bekommen würde. Es ist zu überlegen, ob sich der ganze Aufwand für den Minirabatt lohnt.
Die Auszahlung der Kreditsumme
Die Bank zahlt die Kreditsumme erst aus, nachdem sie die Daten und Unterlagen geprüft hat. Stimmen alle Angaben überein und taucht auch sonst nichts auf, was gegen die Kreditwürdigkeit spricht, gibt die Bank das Geld frei.
Wie schnell die Auszahlung erfolgt, hängt zum einen von der Bank ab. Zum anderen spielt eine Rolle, ob der Kreditnehmer den klassischen Postweg gewählt oder die digitalen Möglichkeiten genutzt hat. Über den digitalen Weg geht es meist schneller.
Auf der Internetseite ist im Normalfall angegeben, wie lange der Kreditabschluss bei der jeweiligen Bank im Durchschnitt dauert.
Auch die Berater können einschätzen, wie groß der Kundenandrang momentan ist. Üblicherweise ist das Geld aber nach wenigen Tagen auf dem Konto.
Den Kredit aufstocken
Eigentlich legt der Kreditnehmer im Rahmen des Vertrags fest, welche Kreditsumme er in Anspruch nimmt. Stellt sich während der Laufzeit heraus, dass er mit dem Geld so doch nicht hinkommt, kann er den Kredit aber aufstocken.
Bei einigen Banken ist das über das Online-Banking möglich. Die Bank wird daraufhin ein neues Kreditangebot erstellen. Dabei kann sich neben der Kreditsumme auch der Zinssatz verändern.
Denn die Bank wird eine Art Mischzins anbieten, der den bisherigen Zinssatz und den Zinssatz für das zusätzliche Geld miteinander kombiniert. Je nachdem, welche Angaben der Kreditnehmer gemacht hat, passt die Bank außerdem die Laufzeit oder die Höhe der Kreditraten an.
Möchte der Kreditnehmer seinen laufenden Kredit aufstocken, sollte er aber nicht gleich das Angebot der Bank annehmen. Möglicherweise ist es günstiger, wenn er den laufenden Kredit umschuldet und in diesem Zuge einen höheren Kredit aufnimmt. Ein Vergleich kann sich also auch hier lohnen.
Den Kredit vorzeitig zurückzahlen
Hat der Kreditnehmer einen größeren Geldbetrag übrig, sollte er diesen in den Kredit investieren. Dadurch verkürzt sich die Kreditlaufzeit und der Kreditnehmer ist schneller schuldenfrei. Dabei kann er entweder eine Zahlung außerhalb der regulären Raten leisten oder den Kredit komplett ablösen.
Eine zusätzliche Zahlung nennt sich Sondertilgung. Ob sie möglich ist, steht in den Vertragsbedingungen. Durch die Sondertilgung verkürzt sich die Laufzeit des Kredits, die Ratenhöhe bleibt gleich.
Eine Kündigung ist immer möglich. Die Bank kann zwar eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie beläuft sich auf 0,5 bis 1 Prozent der Restsumme. Bei einem Ratenkredit verzichten viele Banken aber auf die Entschädigung, wenn der Kreditnehmer den Kredit vorzeitig zurückzahlt.
Bei einem finanziellen Engpass
Sollte die Situation eintreten, dass der Kreditnehmer die Rate nicht aufbringen kann, sollte er sich umgehend an die Bank wenden. Sie kann die Höhe der Kreditraten senken oder die monatliche Zahlung stunden. Bei einigen Krediten ist die Möglichkeit einer Raten-Pause sogar vertraglich vereinbart.
Setzt der Kreditnehmer ein paar Zahlungen aus, wird der Kredit durch die längere Laufzeit zwar etwas teurer. Aber es droht auch kein Ärger. Reagiert der Kreditnehmer nicht, wird die Bank die offene Rate annahmen und ihre Bereitschaft, dem Kreditnehmer entgegenzukommen, dürfte deutlich sinken.
Außerdem sollte der Kreditnehmer im Hinterkopf haben, dass er der Bank Sicherheiten gegeben hat. Bei einem Ratenkredit wird es sich dabei meist um die Zustimmung handeln, dass die Bank den Lohn oder das Gehalt pfänden darf. Der Kreditnehmer sollte unbedingt vermeiden, dass es so weit kommt.
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Thema: Den richtigen Kredit finden – wichtige Infos und Tipps, 3. Teil
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