Kombidarlehen 

Von Kombidarlehen wird gesprochen, wenn verschiedene Formen von Baufinanzierungen miteinander kombiniert werden. Die großen Pluspunkte eines Kombidarlehens liegen in der meist größeren Flexibilität und den möglichen geldwerten Vorteilen, allerdings kommt nicht für jeden Finanzierungsnehmer jede Variante in Frage.

Die beiden am häufigsten genutzten Modelle von Kombidarlehen sind dabei teilflexible Darlehen sowie die Kombination aus Bauspar- und Hypothekendarlehen.  

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Teilflexible Darlehen kombinieren ein flexibles Darlehen mit einem klassischen Annuitätendarlehen. Das bedeutet, dass für einen Teil des Baudarlehens ein fester Zinssatz vereinbart wird, während der andere Teil flexibel verzinst ist.

Den variablen Darlehensteil kann der Finanzierungsnehmer jederzeit ganz oder anteilig tilgen, zudem profitiert er hier von möglichen Zinssenkungen.  Entwickeln sich die Zinsen jedoch ungünstig, kann dieser Darlehensteil deutlich teurer werden als der fest verzinste Darlehensteil.

Insofern lohnt sich diese Baufinanzierungsvariante vor allem für solche Finanzierungsnehmer, die sich den Vorteil von Sondertilgungen sichern möchten und diesen dann auch tatsächlich nutzen.  

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Recht beliebt ist die Kombination aus einem Bauspardarlehen mit einem Hypothekendarlehen. Der Finanzierungsnehmer nimmt hierbei ein endfälliges Darlehen auf und schließt gleichzeitig einen Bausparvertrag über die gleiche Summe ab.  

Während der Rückzahlphase bezahlt der Finanzierungsnehmer nur die Zinsen zurück und investiert den Tilgungsteil in den Bausparvertrag. Sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, wird das Hypothekendarlehen abgelöst und ab diesem Zeitpunkt dann das Bauspardarlehen zurückbezahlt. Auf den ersten Blick liegt der große Vorteil dieser Baufinanzierungsvariante in den meist deutlich günstigeren Zinsen für das Bauspardarlehen als für das Hypothekendarlehen.

In der Praxis wird dieser Vorteil jedoch oft dadurch zunichte gemacht, dass recht hohe Kosten in Form von beispielsweise Abschluss- und Bearbeitungsgebühren entstehen und zudem die Guthabenzinsen während der Ansparphase des Bausparvertrages nur sehr gering ausfallen.     

Fremdwährungskredite 

Bei Fremdwährungskrediten handelt es sich um Kredite, die in einer ausländischen Währung aufgenommen werden, in den meisten Fällen in Schweizer Franken oder japanischen Yen. In aller Regel handelt es sich beim Fremdwährungskrediten um endfällige Darlehen, bei denen der Finanzierungsnehmer nur die Zinsen zurückbezahlt und einen Tilgungsträger zur späteren Tilgung des Darlehens im Rahmen einer Einmalzahlung bespart.  

Zudem werden die Zinsen meist nur für eine sehr kurze Zeit fest vereinbart und danach neu verhandelt. Durch die flexible Verzinsung und Währungsschwankungen zugunsten des Finanzierungsnehmers kann eine Baufinanzierung mittels Fremdwährungskredit recht günstig werden.

Andererseits kann sich der Baukredit erheblich verteuern, wenn sich die Zinsen und das Verhältnis von Euro und Fremdwährung ungünstig entwickeln. Insofern eignen sich Fremdwährungskredite in erster Linie für wohlhabende Finanzierungsnehmer mit größerer Risikobereitschaft.

Eine solide finanzielle Ausgangssituation ist dabei jedoch nicht nur im Zusammenhang mit der Rückzahlung, sondern auch mit der Kreditvergabe von Bedeutung, denn ausländische Banken setzen neben einem gesicherten Einkommen in ausreichender Höhe üblicherweise auch einen recht hohen Anteil an Eigenkapital voraus.

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